Czy kiedykolwiek spotkałeś się z terminem „available credit”? Brzmi to jak proste, a nawet oczywiste pojęcie, ale w rzeczywistości może być dość mylące.
Poświęćmy chwilę, aby dowiedzieć się, czym jest „dostępny kredyt”, co oznacza i dlaczego powinieneś zwracać na niego uwagę.
Co nas czeka:
Co to jest dostępny kredyt?
Prosta definicja dostępnego kredytu to aktualna kwota pieniędzy, którą możesz pożyczyć z odnawialnego konta obciążeniowego, takiego jak karta kredytowa. Twój dostępny kredyt jest określany poprzez odjęcie całkowitego limitu kredytowego i niespłaconych opłat. Dodatkowo, będziesz musiał również odjąć wszelkie oczekujące opłaty, które działają jak wstrzymania na twoim koncie.
Jak oczekujące autoryzacje mogą zjeść twój dostępny kredyt
Oczekujące opłaty to opłaty, które zostały zażądane, ale które nie zostały jeszcze zaksięgowane na twoim koncie. Opłaty oczekujące są bardzo powszechne i stanowią po prostu zatrzymanie środków na Twoim koncie, gdy autoryzowałeś opłatę. Nowe opłaty są zazwyczaj wyświetlane jako oczekujące przez dzień lub dwa, aż zostaną w pełni przetworzone i zmienią status na „zaksięgowane”. W niektórych sytuacjach, opłata oczekująca może być wyższa niż rzeczywista kwota opłaty, kiedy zostanie zaksięgowana.
Na przykład, stacje benzynowe często generują opłaty oczekujące dla maksymalnej ilości paliwa, które możesz kupić, aby nie móc przepompować więcej niż możesz naładować. Ponadto, restauracje często generują opłaty w toku, które przekraczają wysokość rachunku, aby uwzględnić napiwki, które możesz zostawić. W każdym z tych przypadków, możesz mieć dużą opłatę oczekującą, która odbiera ci dostępny kredyt.
Twój dostępny kredyt będzie również pomniejszony, gdy będziesz miał wstrzymaną płatność na swoim koncie, która jest również jak opłata oczekująca. Na przykład, firmy wynajmujące samochody często umieszczają blokadę na Twoim koncie, aby upewnić się, że mogą odzyskać koszty potencjalnych uszkodzeń samochodu. Ponadto, hotele często zatrzymują kilkaset dolarów na twojej karcie kredytowej w momencie zameldowania, aby zapłacić za wszelkie opłaty za twój pokój, posiłki lub inne usługi hotelowe. Te blokady również wpływają na wysokość dostępnego kredytu.
Możliwe jest również, że płatności, których dokonałeś, a które nie zostały jeszcze przetworzone, mogą wpłynąć na wysokość dostępnego kredytu – nawet jeśli ta płatność została odzwierciedlona w saldzie. Jeśli Twoje aktualne saldo, limit kredytowy i dostępny kredyt nie zgadzają się, to prawdopodobnie dlatego, że masz oczekujące obciążenie lub oczekującą płatność.
Czy możesz przekroczyć dostępny kredyt?
Jest to trochę sprzeczne, ale wystawca Twojej karty kredytowej może zatwierdzić transakcje, które przekraczają dostępny kredyt.
Wystawcy kart kredytowych traktują tego typu zakupy jako tymczasowe podwyższenie linii kredytowej i przyznają je na podstawie historii Twojego konta i Twojej punktacji kredytowej. W rzeczywistości, możesz skontaktować się z wystawcą karty z wyprzedzeniem, aby poprosić o zatwierdzenie opłaty, która przekracza twój limit kredytowy.
Jednakże, istnieją wystawcy kart kredytowych, którzy nakładają opłatę za przekroczenie limitu, ale nie jest ich zbyt wielu.
Jak twój dostępny kredyt wpływa na ciebie
Istnieją dwa sposoby, w jakie twój dostępny kredyt może wpłynąć na ciebie.
Pierwszy sposób jest raczej prosty. Jeśli nie masz wystarczającej ilości dostępnego kredytu, nie będziesz w stanie dokonać niezbędnego obciążenia konta (z wyjątkiem sytuacji opisanych powyżej, gdy wystawca karty jest skłonny zatwierdzić zakupy przekraczające ilość dostępnego kredytu). Może to stanowić problem, jeśli przewidujesz, że regularne opłaty będą wykorzystywać dostępny kredyt i zbliżać się do limitu kredytowego. Innym razem, możesz być zmuszony do dokonania niespodziewanie dużego zakupu i nie mieć dostępnego kredytu, który jest niezbędny.
Innym sposobem, w jaki dostępny kredyt może wpłynąć na Ciebie jest Twoja ocena kredytowa. Jednym z głównych czynników, które składają się na Twoją ocenę kredytową są Twoje należności, które stanowią 30 procent Twojej oceny FICO. Dużą część tego czynnika stanowi Twój stosunek zadłużenia do kredytu, czyli całkowita kwota zadłużenia, jaką posiadasz, w porównaniu z całkowitą kwotą wszystkich Twoich limitów kredytowych. Kiedy masz bardzo mało dostępnego kredytu, oznacza to, że masz wysoki wskaźnik zadłużenia do kredytu, co będzie miało negatywny wpływ na twoją ocenę kredytową.
Jak zwiększyć ilość dostępnego kredytu
Dla większości ludzi, posiadanie dodatkowego dostępnego kredytu może im tylko pomóc, ponieważ da im większą siłę nabywczą przy jednoczesnym zmniejszeniu ich wskaźnika zadłużenia do kredytu dla danej kwoty zadłużenia. Są jednak tacy użytkownicy kart kredytowych, którzy postrzegają swój dostępny kredyt jako pieniądze w kieszeni, które mogą swobodnie wydawać. Dla osób, które myślą w ten sposób, dodatkowy dostępny kredyt może być nadużywany.
Dla wszystkich innych, istnieje kilka sposobów na zwiększenie dostępnego kredytu. Po pierwsze, możesz skontaktować się z wydawcą swojej karty kredytowej i poprosić o zwiększenie linii kredytowej. Zazwyczaj wydawca karty będzie rozpatrywał te wnioski tylko wtedy, gdy konto było otwarte przez określony czas, być może przez 12 miesięcy. I oczywiście, jest bardziej prawdopodobne, że otrzymasz zwiększenie linii kredytowej, jeśli masz doskonały zapis płacenia rachunków na czas i masz wysoką ocenę kredytową.
Innym sposobem na zwiększenie dostępnego kredytu jest złożenie wniosku o nowe konto. Możesz ubiegać się o nowe konto karty kredytowej u wydawcy karty, u którego już masz konto, lub u innego wydawcy karty. Po zatwierdzeniu, Twój nowy limit kredytowy zostanie dodany do Twojego dostępnego kredytu.
Ale być może najszybszym sposobem na zwiększenie dostępnego kredytu jest dokonanie płatności na jedno z Twoich kont. Nie musisz nawet czekać, aż upłynie termin płatności lub nawet aż otrzymasz wyciąg z konta. Możesz dokonać wpłaty na swoje konto w dowolnej kwocie, w dowolnym czasie, a w ciągu dnia lub dwóch zwiększy się ilość dostępnego kredytu. Jeśli masz dużo zakupów na karcie kredytowej w krótkim czasie, i masz gotówkę na ich pokrycie, częste płatności mogą być doskonałym sposobem na utrzymanie wystarczającej ilości dostępnego kredytu.
Podsumowanie
Kredyt dostępny nie jest jednym z trudniejszych terminów finansów osobistych, ale ma kilka dziwactw. Rozumiejąc dokładnie co to jest i jak tym zarządzać, możesz nadal w pełni korzystać ze swoich kart kredytowych.
- Co to jest twój współczynnik wykorzystania kredytu i jak wpływa na twoją ocenę kredytową?
- Dlaczego potrzeba 7 lat na ustanowienie dobrego kredytu