Modalità a due giocatori: Strategie della carta di credito per le coppie

Nota dell’editore: questo articolo è stato aggiornato con le ultime informazioni.

Quando si viaggia in coppia, la semplice matematica mostra che avrete bisogno di più punti e miglia rispetto a quando si viaggia da soli. Dopo tutto, anche se i costi di alloggio sono gli stessi, avrete comunque bisogno del doppio delle miglia aeree per arrivarci. Fortunatamente, le coppie hanno il doppio dell’opportunità di guadagnare premi dalle carte di credito di viaggio.

Tuttavia, potreste avere domande su come gestire e massimizzare le carte di credito in coppia. Quindi oggi discuterò diverse strategie per le carte di credito che tu e il tuo partner potete usare per sfruttare il vostro credito e la vostra relazione a due.

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Come funzionano le carte di credito per le coppie

Quando si decide se approvare una carta di credito, agli emittenti di carte di credito non importa se siete sposati. In particolare, finché sei un adulto, puoi richiedere una carta di credito indipendentemente dal fatto che il tuo coniuge o partner abbia la stessa carta. E sarai approvato o rifiutato per una carta in base al tuo punteggio e alla tua storia di credito, che è indipendente dal punteggio e dalla storia di credito del tuo partner.

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Tuttavia, puoi includere tutto il reddito familiare a cui hai una ragionevole aspettativa di accesso quando fai domanda per una nuova carta. Quindi, se tu e il tuo partner gestite le vostre finanze insieme, potresti essere in grado di includere il loro reddito nella tua domanda di carta di credito.

I titolari di un conto primario possono rendere il loro partner (o chiunque altro) un utente autorizzato sul loro conto. Gli utenti autorizzati possono fare acquisti sul conto, ma generalmente non possono gestire completamente il conto, fare modifiche al conto o riscattare i premi.

Se una persona in una coppia ha un punteggio di credito più alto dell’altra, la persona con il punteggio di credito più alto può avere più successo quando fa domanda per nuove carte. Come tale, la persona con il punteggio di credito più alto potrebbe voler richiedere le carte e poi aggiungere la persona con il punteggio di credito più basso al conto come utente autorizzato. In questo modo si può, a sua volta, aumentare il punteggio di credito dell’utente autorizzato.

Tuttavia, vorrete aggiungere il vostro partner come utente autorizzato solo se vi fidate che usi il credito in modo responsabile. Dopo tutto, gli utenti autorizzati non sono responsabili del rimborso. Quindi sarete responsabili per le spese fatte da qualsiasi utente autorizzato sul vostro conto. È anche possibile che avere una carta per utenti autorizzati vi darà problemi temporanei con le regole di Chase 5/24 che hanno a che fare con quanti conti avete aperto negli ultimi due anni, ma se si fa un controllo più attento che dovrebbe essere rinunciato manualmente se quello è l’account che vi ha messo oltre cinque nuovi negli ultimi 24 mesi.

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Le migliori strategie di carte di credito per le coppie per massimizzare i premi

Massimizzare i premi sarà diverso per ogni coppia. Dopo tutto, ogni coppia ha i propri obiettivi di viaggio, punteggi di credito e strategie di gestione finanziaria. Ma, in questa sezione, risponderò ad alcune domande comuni poste dalle coppie sulla massimizzazione dei premi delle carte di credito.

Dovremmo sottoscrivere entrambi la stessa carta?

Vorrete considerare i seguenti aspetti quando decidete se voi e il vostro partner dovreste sottoscrivere la stessa carta:

• Gestite le vostre finanze insieme o separatamente? Le coppie che gestiscono le loro finanze separatamente vorranno generalmente conti di carte di credito separati. Tuttavia, anche se gestite le vostre finanze separatamente, potreste voler avere uno o due conti di carta di credito condivisi per le spese comuni. Allo stesso modo, anche se generalmente gestite le vostre finanze congiuntamente, voi e il vostro partner potreste voler avere ciascuno un conto di carta che non gestite insieme se vi piace fare acquisti a sorpresa per l’altro.
• Il bonus di iscrizione è eccezionale? Alcune offerte rimangono abbastanza consistenti per anni e anni. Ma le offerte a tempo limitato possono scomparire non appena si lascia la pagina. Per esempio, supponiamo che tu e il tuo partner abbiate entrambi controllato il CardMatch Tool e abbiate trovato offerte mirate a 100.000 punti per la Platinum Card® di American Express. In questo caso, potreste entrambi voler applicare se potete raggiungere i requisiti minimi di spesa per ottenere il bonus. Dopo tutto, le offerte CardMatch sono disponibili solo per un tempo limitato e possono cambiare in qualsiasi momento.
• Si possono condividere i benefici della carta? Molte delle migliori carte di credito a premi offrono preziosi vantaggi. Per queste carte, dovresti considerare se tu e il tuo partner potete condividere i benefici. Per esempio, alcune carte di credito per compagnie aeree offrono un vantaggio per il bagaglio registrato o un vantaggio per la lounge. Ma in alcuni casi, questi benefici si applicano solo al titolare della carta principale.
• Sei interessato principalmente alle categorie di bonus? Se è così, potresti voler aggiungere il tuo partner come utente autorizzato. Oppure, se c’è una tassa per aggiungere un utente autorizzato, potresti voler caricare la loro carta nel tuo portafoglio mobile e toccare per pagare quando possibile.
• È meglio aggiungere un utente autorizzato o richiedere una seconda carta? Alcune carte ti permettono di aggiungere utenti autorizzati gratuitamente, mentre altre fanno pagare una tassa. E alcune carte estendono la maggior parte dei benefici del titolare della carta principale agli utenti autorizzati, mentre altre non offrono molti benefici agli utenti autorizzati. Per esempio, molte coppie hanno una carta Amex Platinum primaria in famiglia e poi il coniuge (e potenzialmente i genitori, i figli, ecc.) hanno una carta utente autorizzato che conferisce molti degli stessi vantaggi ma costa solo 175 dollari all’anno per un massimo di tre utenti, invece della tassa annuale completa di 550 dollari (vedi tariffe e spese) tutto da capo.

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Se stai facendo domanda per una sola carta, chi dovrebbe fare domanda?

Se solo una persona nella coppia sta per aprire un nuovo conto della carta, ha senso considerare chi ha più probabilità di usare esclusivamente i benefici della carta. Per esempio, se voi viaggiate senza il vostro partner più di quanto lui viaggi senza di voi, vorrete essere voi ad aprire la maggior parte delle carte di hotel e compagnie aeree. In questo modo, puoi usare i benefici quando viaggi da solo. Allo stesso modo, se siete fedeli a compagnie aeree o hotel diversi da quelli del vostro partner, questo detterà quali carte aprirete.

Potreste anche voler bilanciare le vostre nuove applicazioni. In primo luogo, bilanciare le nuove richieste vi permetterà di costruire la vostra storia di credito ad un ritmo simile. E in secondo luogo, così facendo diminuiranno le possibilità che un emittente vi rifiuti per una nuova carta a causa di troppe applicazioni recenti. Dovrete anche considerare se uno di voi è vicino o oltre la regola 5/24 di Chase quando pianificate le nuove applicazioni. Infatti, iniziare con le carte Chase che volete veramente non è una cattiva strategia.

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Come possiamo mischiare le carte per massimizzare i nostri guadagni?

Quando si sottoscrive una nuova carta, è bene considerare quattro cose principali:

• Come useremo il bonus di iscrizione di questa carta?
• Come questa carta migliorerà i nostri tassi di guadagno?
• Questa carta ha qualche vantaggio notevole che migliorerà il nostro modo di viaggiare?
• Possiamo raggiungere facilmente il requisito di spesa per attivare il bonus completo?

Considerando questi tre aspetti quando si applica per nuove carte, è possibile creare un mix di carte tra voi e il vostro partner. Questo è vero anche se non state gestendo congiuntamente le vostre finanze, anche se potreste perdere la possibilità di massimizzare alcuni guadagni se il vostro partner possiede la carta con i migliori guadagni per un particolare acquisto che volete fare.

Nelle coppie in cui una persona viaggia più dell’altra, può avere senso che il viaggiatore si concentri sulle carte premio e il viaggiatore meno frequente si concentri sulle carte cash-back. Se una persona nella coppia non vuole ricordare la migliore carta da usare per ogni acquisto, potrebbe essere meglio per quella persona richiedere e usare una delle migliori carte per le spese quotidiane.

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Le migliori carte di credito congiunte per le coppie

Alcune banche offrono conti per carte di credito congiunte, che sono conti per i quali si fa domanda insieme e si è responsabili insieme. Ma i conti congiunti sono relativamente rari e le carte di credito congiunte potrebbero non essere l’idea migliore.

Perciò, consideriamo la situazione più comune in cui una persona apre un conto e poi aggiunge il proprio partner come utente autorizzato. Non c’è una carta migliore in assoluto per gli utenti autorizzati, dato che la “migliore” dipenderà dalla vostra situazione specifica. Ma ecco quattro delle mie preferite:

• La Platinum Card di American Express: Migliore per i benefici da élite per gli utenti autorizzati
  • $550 di tassa annuale (vedi tariffe e spese) più $175 di tassa annuale per un massimo di tre utenti autorizzati (vedi tariffe e spese)
• Chase Sapphire Reserve: Migliore per le protezioni di viaggio, l’appartenenza a Priority Pass e i guadagni 3x su viaggi e ristoranti
  • $550 di tassa annuale più $75 di tassa annuale per ogni utente autorizzato. Inoltre, se un membro della famiglia ha la Sapphire Reserve, entrambi i membri della famiglia possono ancora beneficiare delle sue opzioni di punti trasferibili e più alti 1,5 centesimi per opzioni di riscatto del punto grazie alla capacità di trasferire punti da carte Ultimate Rewards meno pregiate da un membro della famiglia designato all’altro.
• Chase Sapphire Preferred Card: Migliore per le protezioni di viaggio e il guadagno 2x su viaggi e ristoranti
  • 95$ di tassa annuale e nessuna tassa aggiuntiva per gli utenti autorizzati
• Citi® / AAdvantage® Executive World Elite Mastercard®: Best for sharing American Airlines lounge access with authorized users
  • $450 annual fee, but no additional fee for up to 10 authorized users who can then also access the Admiral’s Club on their eligible travels

Of course, depending on your situation and preferences, adding your partner as an authorized user on a different card may be better. E fare domanda per un conto congiunto può essere preferibile per alcune coppie.

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Domande frequenti

Potreste avere altre domande sulle strategie delle carte di credito per le coppie. Ecco alcune delle domande più frequenti.

Come determinare i conti giusti per la vostra relazione?

Se siete in una relazione impegnata, è possibile che abbiate delle finanze comuni. Mentre decidete quale nuova carta o carte aggiungere ai vostri portafogli e se aggiungere l’altro come utente autorizzato su alcune delle vostre carte, assicuratevi di considerare i punti discussi sopra per creare un buon mix di carte. In particolare, assicurati di (1) massimizzare i tuoi guadagni sulla maggior parte degli acquisti e (2) lavorare per ottenere i giusti punti, miglia o altre ricompense per raggiungere i tuoi obiettivi.

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Come usare responsabilmente i conti congiunti?

Come detto sopra, molte banche non offrono conti congiunti e le carte di credito congiunte possono essere una cattiva idea. Dovreste soppesare i pro e i contro di avere un conto congiunto rispetto al semplice aggiungersi a vicenda come utenti autorizzati su alcuni conti selezionati.

Ma se volete un conto congiunto, assicuratevi che il vostro partner sia sulla stessa pagina finanziaria. Essere sulla stessa pagina è essenziale dal momento che sarete entrambi completamente responsabili per qualsiasi spesa fatta sul conto ed entrambi avrete sempre accesso all’intera linea di credito. Monitorate attentamente il conto e considerate la possibilità di chiuderlo se il vostro partner è irresponsabile o in caso di separazione.

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Quando le coppie dovrebbero aggiungersi come utenti autorizzati?

Se vi fidate che il vostro partner prenda decisioni finanziariamente responsabili, allora potreste volerlo aggiungere come utente autorizzato su almeno alcune delle vostre carte che non applicano commissioni aggiuntive per gli utenti autorizzati. Anche se gestite le vostre finanze separatamente, può essere utile avere uno o due conti per le spese condivise. Tuttavia, ricordate che sarete responsabili di qualsiasi spesa fatta da un utente autorizzato sul vostro conto. Potrebbe anche non essere necessario o vantaggioso essere l’uno l’utente autorizzato dell’altro su ogni singolo conto, quindi aggiungetevi a vicenda solo per una ragione specifica, non come un processo automatico.

In alcuni casi, può avere senso pagare una quota annuale di utente autorizzato. Per esempio, io sono un titolare aggiuntivo della carta Amex Platinum di mio marito, anche se la carta comporta una tassa annuale di 175 dollari per un massimo di tre titolari di carta Platinum aggiuntivi (vedi tariffe e costi). Crediamo che la spesa sia ben giustificata dai benefici simili a quelli dell’élite, tra cui l’accesso alla Centurion Lounge e lo status di élite dell’hotel, forniti ai titolari di carte aggiuntive.

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È meglio avere conti individuali?

Se gestisci le tue finanze separatamente o hai priorità finanziarie diverse dal tuo partner, vorrai mantenere conti individuali. Anche se gestite le vostre finanze insieme, ogni partner dovrebbe avere diversi conti sui quali è il titolare della carta principale. Dopo tutto, avere i propri conti vi permetterà di costruire la vostra storia di credito e di strappare offerte di benvenuto su nuove carte.

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Consigli per gestire le carte in coppia

Ecco alcuni consigli finali per gestire con successo le carte di credito in coppia.

Gestire il conto del tuo partner

Se una persona della coppia gestisce i conti di entrambi gli individui della coppia, potrebbe incontrare qualche difficoltà. Dopo tutto, solo il titolare dell’account principale può apportare modifiche a un account. Potete usare la funzione di messaggistica sicura per la maggior parte delle semplici domande e richieste. Ma il tuo partner avrà bisogno di chiamare la banca in alcune situazioni e deve essere a suo agio nel condividere i suoi dati di accesso. Per esempio, il titolare della carta principale di solito deve chiamare per segnalare transazioni fraudolente, informarsi sulle offerte di mantenimento o segnalare una carta persa.

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Mantenere le cose semplici

Anche se hai carte per ogni possibile uso, probabilmente non porterai tutte le tue carte quotidianamente. Per esempio, il vostro portafoglio fisico può contenere tipicamente una carta per la spesa, una carta per i ristoranti, una carta per il gas e una carta per tutto il resto.

Prima di partire per un viaggio, vorrete rimuovere le carte con commissioni di transazione estera (quando viaggiate all’estero) e aggiungere carte legate al viaggio. Per esempio, la carta Hilton Honors American Express Aspire è un’ottima carta da portare con te se hai intenzione di soggiornare in una proprietà Hilton e utilizzare il credito annuale dell’Hilton Aspire.

Le informazioni per la carta Hilton Aspire Amex sono state raccolte in modo indipendente da The Points Guy. I dettagli della carta in questa pagina non sono stati rivisti o forniti dall’emittente della carta.

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Organizzazione

Mantenere un foglio di calcolo o utilizzare un sito web o un’applicazione che tenga traccia di tutte le tue carte, le date di applicazione e altre informazioni importanti è potenzialmente una buona idea. Se voi o il vostro partner dimenticate comunemente quale carta usare per particolari spese, mettere delle note adesive su ogni carta può ridurre la confusione. (E rimanete sintonizzati per un’app TPG in arrivo nel 2021!) Potreste anche trovare utile avere un’app per la gestione del denaro. Io e mio marito usiamo Quicken per tenere traccia delle nostre finanze, ma ci sono molte altre opzioni popolari per tenere traccia di tutti i tuoi conti.

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Linea di fondo

Le carte di credito con buoni possono fornire un valore significativo. E, soprattutto se tu e il tuo partner volete viaggiare insieme, coordinare la vostra strategia di carte di credito a premi è essenziale. Per esempio, potreste decidere di andare all-in sulla raccolta di punti American Express Membership Rewards mentre il vostro partner avrà la Chase Trifecta per raccogliere punti Chase Ultimate Rewards. O si potrebbe desiderare di concentrarsi su cash-back rewards mentre il vostro partner raccoglie punti Marriott Bonvoy.

Similmente, si può trovare utile per ogni segno fino a una carta di credito hotel con una notte annuale gratuita. E, se si applica allo stesso tempo, è possibile coordinare le date di scadenza notte premio. In breve, ci sono molti aspetti da considerare. Ma avere un piano di ricompense e capire come usare il credito in modo responsabile sono primi passi ragionevoli.

Per le tariffe e le tasse della carta Amex Platinum, cliccate qui.

Informazioni aggiuntive di Jason Steele.

Foto di Steve Smith/Getty Images.